ธนาคารอาคารสงเคราะห์เปิดรายละเอียดสินเชื่อบ้านข้าราชการ ธอส. ภายใต้ “โครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐ ปี 2569” โดยระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา หรือ EIR ตั้งแต่ 3.726% ถึง 4.766% ต่อปี ขึ้นอยู่กับประเภทบัญชีและเงื่อนไขของผู้กู้ ส่วนกองสวัสดิการศาลยุติธรรมประชาสัมพันธ์โครงการดังกล่าวเมื่อ 30 มกราคม 2569 ในรูปแบบสวัสดิการไม่มีเงินฝากและใช้อัตราดอกเบี้ยปกติ
ในบทความนี้
สินเชื่อบ้านข้าราชการ ธอส. มีดอกเบี้ยเท่าไร
อัตราที่ปรากฏในรายละเอียดโครงการปี 2569 เป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา หรือ Effective Interest Rate (EIR) ไม่ใช่เพียงดอกเบี้ยปีแรก โดยกรณีลูกค้าสวัสดิการมี EIR 3.749% ต่อปีตามเงื่อนไขทั่วไป และมีอัตราต่ำสุดในรายละเอียดโครงการที่ 3.726% ต่อปี
บัญชีที่ใช้เพื่อชำระหนี้หรือซื้ออุปกรณ์มี EIR 4.766% ต่อปีตามเงื่อนไขทั่วไป ส่วนอัตราอีกกรณีอยู่ที่ 4.737% ต่อปี ช่วง EIR ของสินเชื่อที่กล่าวถึงทั้งหมดจึงอยู่ระหว่าง 3.726% ถึง 4.766% ต่อปี
EIR เป็นตัวเลขที่ใช้มองต้นทุนดอกเบี้ยตลอดสัญญาภายใต้สมมติฐานของธนาคาร ตัวเลขที่แสดงคำนวณจากวงเงินกู้ 1 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 20 ปี และการผ่อนตามเงินงวดของผลิตภัณฑ์ อัตราของผู้กู้แต่ละรายอาจแตกต่างกันตามประเภทบัญชี วงเงิน ระยะเวลากู้ และเงื่อนไขที่ได้รับจริง
| ข้อมูล ณ วันที่ | 1 ตุลาคม 2569 |
|---|---|
| EIR ต่ำสุดของโครงการ | 3.726% ต่อปี |
| EIR สูงสุดของโครงการ | 4.766% ต่อปี |
| สมมติฐาน EIR ของธนาคาร | วงเงิน 1 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 20 ปี |
| ตัวอย่างค่างวด | ประมาณ 5,929 บาทต่อเดือน จากเงินต้น 1 ล้านบาท อัตรา 3.749% ต่อปี ระยะเวลา 20 ปี โดยสมมติอัตราคงที่ |
วิดีโอ: YouTube ช่อง Than Money Trick
ใครอยู่ในกลุ่มลูกค้าสวัสดิการ
ชื่อโครงการกำหนดกลุ่มเป้าหมายเป็นบุคลากรภาครัฐ ขณะที่หนังสือประชาสัมพันธ์ของกองการเจ้าหน้าที่ กรมส่งเสริมการเกษตร ระบุว่าเป็นการให้กู้ตาม “โครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐ ปี 2569”
ผู้กู้จึงต้องตรวจสอบสิทธิสวัสดิการกับหน่วยงานต้นสังกัดและธนาคารก่อนนำอัตรากรณีลูกค้าสวัสดิการไปคำนวณ เพราะคำว่า “ลูกค้าสวัสดิการ” เป็นประเภทที่ธนาคารใช้แยกอัตรา ไม่ได้หมายความว่าบุคลากรภาครัฐทุกคนจะได้รับเงื่อนไขเดียวกันโดยอัตโนมัติ
การประเมินกำลังผ่อนควรเริ่มจากรายได้ประจำและภาระหนี้ที่ต้องจ่ายอยู่แล้ว โดยสามารถดูฐานรายได้จากบทความ เงินเดือนข้าราชการ 2569 ตามวุฒิ แล้วนำเงินที่ได้รับจริงหลังหักรายการประจำมาเทียบกับค่างวดที่ธนาคารเสนอ
รีไฟแนนซ์บ้านข้าราชการต้องดูอะไร
รายละเอียดอัตราปี 2569 แยกกรณี “ชำระหนี้” ไว้ต่างจากลูกค้าสวัสดิการ โดยมี EIR 4.766% ต่อปีตามเงื่อนไขทั่วไป และ 4.737% ต่อปีในอีกเงื่อนไขหนึ่ง การมีหมวดชำระหนี้ในตารางอัตราไม่ควรถูกตีความว่าเป็นการอนุมัติรีไฟแนนซ์ทุกกรณี เพราะผู้กู้ยังต้องตรวจสอบวัตถุประสงค์ที่ธนาคารรับ เงื่อนไขบัญชี และอัตราที่ได้รับในเอกสารเสนอสินเชื่อ
การเปรียบเทียบรีไฟแนนซ์บ้านไม่ควรดูเฉพาะดอกเบี้ยช่วงต้น ให้เทียบ EIR ระยะเวลาที่เหลือ ยอดหนี้เดิม ค่างวดใหม่ และค่าใช้จ่ายที่แจ้งแก่ผู้กู้พร้อมกัน หากค่างวดลดลงเพราะยืดระยะเวลาชำระ ต้นทุนรวมตลอดสัญญาอาจไม่ได้ลดลงในสัดส่วนเดียวกัน
ผู้ที่วางแผนผ่อนต่อเนื่องไปจนใกล้เกษียณอาจใช้ข้อมูลจากบทความ บำเหน็จ บำนาญ ข้าราชการ คำนวณอย่างไร ประกอบการทำงบประมาณระยะยาว โดยแยกรายได้ช่วงรับราชการออกจากรายได้หลังพ้นราชการให้ชัดเจน
วิดีโอ: YouTube ช่อง Guru Living
ค่าเช่าบ้านข้าราชการใช้ผ่อนบ้านได้ไหม
ยังไม่มีการยืนยันจากรายละเอียดโครงการสินเชื่อปี 2569 ว่าเงินค่าเช่าบ้านข้าราชการจะนำมาใช้ชำระค่างวดภายใต้โครงการนี้ได้ในกรณีใดบ้าง สิทธิการเบิกค่าเช่าบ้านกับการอนุมัติสินเชื่อเป็นคนละส่วน ผู้มีสิทธิจึงไม่ควรนำยอดค่าเช่าบ้านมานับเป็นเงินผ่อนประจำก่อนตรวจสอบสิทธิของตนเองกับหน่วยงานผู้เบิกจ่าย
ยอดสินเชื่อที่ธนาคารอนุมัติและสิทธิที่หน่วยงานราชการเบิกจ่ายให้ อาจใช้หลักเกณฑ์และเอกสารคนละชุด การทำแผนผ่อนโดยอาศัยเฉพาะเงินเดือนสุทธิจะช่วยให้เห็นก่อนว่า หากสิทธิหรือยอดเบิกเปลี่ยนไป ผู้กู้ยังรับภาระค่างวดได้หรือไม่
ตัวอย่างคำนวณค่างวด
ตัวอย่างคำนวณ: เงินต้น 1,000,000 บาท อัตรา 3.749% ต่อปี ระยะเวลา 20 ปี หรือ 240 งวด หากสมมติให้อัตรานี้คงที่ตลอดสัญญาและคำนวณแบบเงินงวดเท่ากัน จะได้ค่างวดประมาณ 5,929 บาทต่อเดือน
ตัวเลขนี้เป็นเพียงตัวอย่างทางคณิตศาสตร์จากเงินต้น อัตรา และระยะเวลาที่กำหนด ไม่ใช่ค่างวดเสนอขายของธนาคาร และไม่รวมค่าใช้จ่ายอื่น ยอดชำระจริงอาจต่างออกไป เพราะ EIR ที่ธนาคารแสดงเป็นตัวอย่างต้นทุนตลอดสัญญาตามเงื่อนไขผลิตภัณฑ์ ไม่จำเป็นต้องเป็นอัตราคงที่ที่ใช้คิดค่างวดทุกเดือน
เมื่อนำไปเทียบกับเงินเดือน ให้ใช้รายรับสุทธิหลังหักหนี้เดิมและค่าใช้จ่ายจำเป็น ไม่ใช่เงินเดือนเต็มจำนวน หากเปรียบเทียบหลายทางเลือก ควรใช้เงินต้นและระยะเวลาเดียวกัน เพื่อไม่ให้ค่างวดที่ต่ำจากการยืดเวลาผ่อนทำให้เข้าใจว่าต้นทุนต่ำกว่าเสมอ
ระวัง: กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว — สินเชื่อที่กล่าวถึงมีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 3.726%–4.766% ต่อปี ผู้กู้ต้องตรวจสอบอัตราและค่างวดจริงในเอกสารของตนก่อนทำสัญญา
คำถามที่พบบ่อย
ข้าราชการกู้บ้าน ธอส. ดอกเบี้ยเท่าไหร่
โครงการบุคลากรภาครัฐปี 2569 แสดง EIR ตั้งแต่ 3.726% ถึง 4.766% ต่อปี โดยอัตราจะแตกต่างตามประเภทบัญชีและเงื่อนไขของผู้กู้
EIR ต่างจากดอกเบี้ยปีแรกอย่างไร
EIR สะท้อนอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญาตามสมมติฐานที่กำหนด จึงเหมาะกับการเปรียบเทียบต้นทุนระยะยาวมากกว่าการดูอัตราดอกเบี้ยปีแรกเพียงตัวเดียว
รีไฟแนนซ์บ้านควรเทียบเฉพาะค่างวดใหม่หรือไม่
ไม่ควรเทียบเฉพาะค่างวด เพราะค่างวดอาจลดลงจากการยืดเวลาชำระ ควรดู EIR ยอดหนี้ ระยะเวลาที่เหลือ และค่าใช้จ่ายที่แจ้งแก่ผู้กู้ร่วมกัน
เกี่ยวข้อง: ประกาศรับสมัครงานราชการล่าสุด
อัปเดตล่าสุด 17 ต.ค. 2569 16:20 น.
