สินเชื่อข้าราชการ 2569 ที่มีข้อมูลจากธนาคารโดยตรงในขณะนี้ ครอบคลุมสินเชื่อสวัสดิการของธนาคารออมสินและสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐของ ธอส. โดยผลิตภัณฑ์ทั้งสองมีวัตถุประสงค์และหลักประกันต่างกัน ส่วนตัวเลขดอกเบี้ยและระยะเวลากู้ที่ประกาศชัดเจนเป็นข้อมูลโครงการของ ธอส. ซึ่งเปิดยื่นคำขอและทำนิติกรรมถึงวันที่ 29 มกราคม 2570
ในบทความนี้
สินเชื่อสวัสดิการข้าราชการต่างจากสินเชื่อบ้านอย่างไร
สินเชื่อสวัสดิการไม่ได้มีรูปแบบเดียวกันทุกธนาคาร ผู้กู้ต้องดูทั้งวัตถุประสงค์ คุณสมบัติ และข้อตกลงที่หน่วยงานต้นสังกัดทำไว้กับธนาคาร ไม่ควรเปรียบเทียบจากอัตราดอกเบี้ยเพียงตัวเดียว เพราะสินเชื่อเงินก้อนกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีเงื่อนไขคนละแบบ
ธนาคารออมสินมีสินเชื่อสวัสดิการสำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจ โดยกำหนดรูปแบบหลักประกันไว้ 3 กรณี ได้แก่ ใช้บุคคลค้ำประกัน ไม่ใช้บุคคลค้ำประกัน และใช้หลักทรัพย์เป็นหลักประกัน หากใช้บุคคลค้ำ ผู้ค้ำต้องเป็นบุคลากรตามคุณสมบัติที่ธนาคารกำหนด อายุอย่างน้อย 20 ปี ทำงานครบ 3 ปี และเมื่อรวมอายุกับระยะเวลาชำระหนี้แล้วต้องไม่เกิน 60 ปี
กรณีใช้หลักทรัพย์ ออมสินรับที่ดิน ที่ดินพร้อมอาคาร หรือห้องชุด ซึ่งอาจเป็นของผู้กู้หรือบุคคลอื่น หลักทรัพย์ต้องอยู่ในแหล่งชุมชน มีสาธารณูปโภคตามความจำเป็น และมีทางสาธารณประโยชน์ที่รถยนต์เข้าออกได้สะดวก
ส่วนโครงการของ ธอส. เป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับบุคลากรภาครัฐที่มีสิทธิตามข้อตกลงสวัสดิการประเภทไม่มีเงินฝาก จึงเน้นการซื้อ ปลูกสร้าง รีไฟแนนซ์ ต่อเติม ขยายหรือซ่อมแซมที่อยู่อาศัย รวมถึงวัตถุประสงค์เกี่ยวเนื่องที่ธนาคารกำหนด ไม่ใช่สินเชื่อบุคคลเพื่อใช้จ่ายทั่วไป
| ข้อมูล ณ วันที่ | 29 กันยายน 2569 |
|---|---|
| ธอส. ดอกเบี้ยปีแรก | เริ่มต้น 2.00% ต่อปี |
| ธอส. ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี | 2.966% ต่อปี |
| ธอส. EIR กรณีลูกค้าสวัสดิการแบบไม่ทำประกัน | 3.749% |
| ธอส. EIR กรณีชำระหนี้หรือซื้ออุปกรณ์แบบไม่ทำประกัน | 4.766% |
| ธอส. ระยะเวลากู้สูงสุด | ไม่เกิน 40 ปี |
| วันสุดท้ายของการยื่นคำขอและทำนิติกรรมกับ ธอส. | 29 มกราคม 2570 |
เทียบออมสินกับ ธอส.
ข้อมูล ณ วันที่ 29 กันยายน 2569
| หัวข้อ | ธนาคารออมสิน | ธอส. |
|---|---|---|
| ประเภท | สินเชื่อสวัสดิการสำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจ | สินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐ ปี 2569 |
| ผู้กู้ตามกลุ่มที่ประกาศ | ข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจตามคุณสมบัติของธนาคาร | ข้าราชการ พนักงานราชการ พนักงานมหาวิทยาลัย พนักงานรัฐวิสาหกิจ พนักงานหรือเจ้าหน้าที่ของรัฐที่เรียกชื่ออย่างอื่น และลูกจ้างประจำ ซึ่งเป็นผู้มีสิทธิตามข้อตกลง |
| หลักประกัน | บุคคลค้ำประกัน ไม่ใช้บุคคลค้ำประกัน หรือใช้หลักทรัพย์ | เป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยตามเกณฑ์ของโครงการ |
| ดอกเบี้ยปีแรก | ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ธนาคารใช้พิจารณา | เริ่มต้น 2.00% ต่อปี |
| อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง | ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ธนาคารใช้พิจารณา | กรณีไม่ทำประกัน 3.749% สำหรับลูกค้าสวัสดิการ และ 4.766% สำหรับการชำระหนี้หรือซื้ออุปกรณ์ที่เกี่ยวเนื่อง |
| ระยะเวลากู้สูงสุด | ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ธนาคารใช้พิจารณา | ไม่เกิน 40 ปี |
| วงเงิน | พิจารณาตามเกณฑ์และรูปแบบหลักประกัน | พิจารณาตามเกณฑ์สินเชื่อและวัตถุประสงค์ของโครงการ |
ข้อมูลที่ประกาศสำหรับออมสินเน้นรูปแบบหลักประกันและคุณสมบัติผู้ค้ำ ขณะที่ ธอส. เปิดเผยโครงสร้างดอกเบี้ยและระยะเวลากู้ชัดกว่า การนำตัวเลขของสองผลิตภัณฑ์มาเทียบตรง ๆ จึงต้องแยกก่อนว่าต้องการเงินเพื่อใช้จ่ายตามสินเชื่อสวัสดิการ หรือต้องการสินเชื่อที่ผูกกับที่อยู่อาศัย
ส่วนสินเชื่อข้าราชการ กรุงไทย ไม่มีเงื่อนไขผลิตภัณฑ์ที่ยืนยันสำหรับการเปรียบเทียบครั้งนี้ จึงยังไม่สามารถนำวงเงิน ดอกเบี้ย หรือระยะเวลาผ่อนมาใส่ในตารางเดียวกันได้
รายละเอียดดอกเบี้ยบ้านของ ธอส.
ธอส. กำหนดอัตราดอกเบี้ยปีแรกเริ่มต้น 2.00% ต่อปี ปีที่ 2 เท่ากับ 3.00% ต่อปี และปีที่ 3 เท่ากับ MRR ลบ 2.245% ต่อปี คิดเป็นอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีที่ 2.966% ปีที่ 4-5 เท่ากับ MRR ลบ 2.25% ต่อปี และตั้งแต่ปีที่ 6 ถึงตลอดอายุสัญญาเท่ากับ MRR ลบ 2.00% ต่อปี
กรณีกู้เพื่อชำระหนี้หรือซื้ออุปกรณ์ที่เกี่ยวเนื่อง อัตราดอกเบี้ยเท่ากับ MRR โดยอัตรา MRR ที่ใช้ในประกาศโครงการอยู่ที่ 6.145% ต่อปี ธนาคารยกตัวอย่างเงินงวดเริ่มต้นเดือนละ 3,100 บาท แต่จำนวนที่ผู้กู้จ่ายจริงย่อมขึ้นอยู่กับวงเงิน ระยะเวลากู้ และเงื่อนไขของแต่ละราย
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงกรณีไม่ทำประกันอยู่ที่ 3.749% สำหรับลูกค้าสวัสดิการ และ 4.766% สำหรับการชำระหนี้หรือซื้ออุปกรณ์ที่เกี่ยวเนื่อง ตัวเลข EIR ของธนาคารคำนวณจากสมมติฐานวงเงิน 1 ล้านบาท ระยะเวลากู้ 20 ปี และผ่อนตามเงินงวดของผลิตภัณฑ์ จึงเป็นตัวอย่างคำนวณ ไม่ใช่อัตราหรือค่างวดเฉพาะบุคคล
เช็กภาระเงินเดือนก่อนกู้เงินข้าราชการ
วงเงินที่ได้รับไม่ได้ตัดสินจากจำนวนเท่าของเงินเดือนเพียงอย่างเดียว ธนาคารยังพิจารณาคุณสมบัติผู้กู้ ภาระหนี้ รูปแบบหลักประกัน ระยะเวลาชำระ และข้อตกลงสวัสดิการของต้นสังกัด ผู้ที่กำลังเทียบวงเงินจึงต้องใช้รายได้สุทธิหลังหักรายการประจำเป็นฐานประเมินความสามารถชำระหนี้
ผู้เริ่มรับราชการสามารถดูฐานรายได้จากบทความ เงินเดือนข้าราชการ 2569 ตามวุฒิ แล้วนำมาหักรายจ่ายประจำและหนี้เดิม เพื่อดูว่าเงินงวดใหม่จะกระทบค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนเพียงใด ส่วนครูที่มีหนี้กับออมสินอาจดูรายละเอียดแนวทาง ช.พ.ค. ลดดอกเบี้ย ออมสินแก้หนี้ครู ประกอบ โดยต้องแยกมาตรการแก้หนี้ออกจากการขอสินเชื่อใหม่
ตัวเลขเงินเดือนอย่างเดียวจึงไม่สามารถใช้ตอบได้ว่าข้าราชการทุกคนจะกู้ได้เท่ากันหรือได้วงเงินกี่เท่า ผลพิจารณาขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์และข้อมูลทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อแต่ละราย
ขั้นตอนตรวจสอบสิทธิ
- สอบถามฝ่ายสวัสดิการของต้นสังกัด เพื่อตรวจว่าหน่วยงานมีข้อตกลงกับธนาคารใด และผู้ขอกู้อยู่ในกลุ่มผู้มีสิทธิหรือไม่
- เลือกประเภทสินเชื่อให้ตรงวัตถุประสงค์ เช่น สินเชื่อสวัสดิการที่มีบุคคลค้ำหรือหลักทรัพย์ กับสินเชื่อเพื่อซื้อ ปลูกสร้าง รีไฟแนนซ์ หรือต่อเติมที่อยู่อาศัย
- ขอรายละเอียดจากธนาคาร โดยตรวจอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ระยะเวลาผ่อน เงินงวด และหลักประกันตามกรณีของตนเอง
- ยื่นคำขอให้ธนาคารพิจารณา การเป็นข้าราชการหรือบุคลากรภาครัฐไม่ได้หมายความว่าจะได้รับวงเงินเท่ากันทุกราย
โครงการของ ธอส. เปิดให้ยื่นคำขอและทำนิติกรรมที่สาขาทั่วประเทศถึงวันที่ 29 มกราคม 2570 รายละเอียดผลิตภัณฑ์ตรวจได้จาก หน้าทางการของโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐ ส่วนเงื่อนไขออมสินตรวจได้จาก หน้าสินเชื่อสวัสดิการสำหรับข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจ
วิดีโอ: YouTube ช่อง Than Money Trick
ระวัง: กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว สำหรับสินเชื่อ ธอส. ที่กล่าวถึง อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงกรณีไม่ทำประกันอยู่ที่ 3.749%-4.766% ต่อปี โดยอัตราจริงอาจแตกต่างตามเงื่อนไขของผู้กู้แต่ละราย
คำถามที่พบบ่อย
ข้าราชการกู้เงินได้กี่เท่าของเงินเดือน
ไม่มีจำนวนเท่าของเงินเดือนเดียวที่ใช้กับผู้กู้ทุกคน วงเงินขึ้นอยู่กับเกณฑ์ผลิตภัณฑ์ รายได้ ภาระหนี้ ระยะเวลาชำระ และหลักประกันของแต่ละราย
พนักงานราชการกู้สินเชื่อสวัสดิการได้ไหม
พนักงานราชการอยู่ในกลุ่มผู้มีสิทธิของโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบุคลากรภาครัฐของ ธอส. หากเป็นผู้มีสิทธิตามข้อตกลงที่ต้นสังกัดทำกับธนาคาร
สินเชื่อข้าราชการ ออมสิน ใช้อะไรค้ำประกัน
มีทั้งกรณีใช้บุคคลค้ำประกัน ไม่ใช้บุคคลค้ำประกัน และใช้ที่ดิน ที่ดินพร้อมอาคาร หรือห้องชุดเป็นหลักประกัน โดยต้องผ่านหลักเกณฑ์ของธนาคาร
สินเชื่อข้าราชการ ธอส. ใช้ซื้อบ้านได้หรือไม่
ใช้ซื้อหรือปลูกสร้างที่อยู่อาศัยได้ รวมถึงรีไฟแนนซ์ ต่อเติม ขยาย ซ่อมแซม และวัตถุประสงค์เกี่ยวเนื่องตามเกณฑ์ของโครงการ
เกี่ยวข้อง: ประกาศรับสมัครงานราชการล่าสุด
อัปเดตล่าสุด 17 ต.ค. 2569 16:20 น.
