สินเชื่อครูต่างกันอย่างไร เทียบ ช.พ.ค. สหกรณ์ และธนาคาร

สินเชื่อครูที่พบในระบบสวัสดิการมีทั้งเงินกู้ ช.พ.ค. ผ่านธนาคารออมสิน เงินกู้ของสหกรณ์ออมทรัพย์ครู และสินเชื่อจากสถาบันการเงิน แต่ต้นทุนและเงื่อนไขไม่ได้เหมือนกัน ธนาคารออมสินแจ้งล่าสุดว่าโครงการช่วยลูกหนี้ ช.พ.ค.–ช.พ.ส. เดิมลดดอกเบี้ยเหลือ 3.50% ต่อปีถึงเดือนธันวาคม 2570 ขณะที่ข้อมูลภาครัฐระบุว่าสหกรณ์ออมทรัพย์ครูมีดอกเบี้ยเฉลี่ย 5.60% และสูงสุด 9% ข้อมูลในบทความนี้ตรวจสอบ ณ วันที่ 30 กันยายน 2569

เงินกู้ครูมีช่องทางไหนบ้าง

ช.พ.ค. ผ่านธนาคารออมสิน ในข้อมูลที่ประกาศอยู่ขณะนี้เป็นมาตรการลดดอกเบี้ยให้ลูกหนี้เดิมของโครงการสวัสดิการเงินกู้ ช.พ.ค.–ช.พ.ส. และโครงการเกื้อกูลผู้ประกอบวิชาชีพทางการศึกษา ซึ่งเริ่มทำสัญญาในช่วงปี 2548–2558 ไม่ใช่ประกาศสินเชื่อใหม่สำหรับครูทุกคน

ผู้ได้รับสิทธิต้องลงทะเบียนเข้าร่วมโครงการ อัตราดอกเบี้ยลดเหลือ 3.50% ต่อปีถึงเดือนธันวาคม 2570 โดยยังชำระเงินงวดเท่าเดิม เงินที่จ่ายจึงนำไปตัดเงินต้นได้มากขึ้น ตั้งแต่เดือนมกราคม 2571 จะใช้อัตรา MLR/MRR ลบ 2% ต่อปี ตามอัตราอ้างอิงในสัญญาเดิม

สหกรณ์ออมทรัพย์ครู เป็นอีกช่องทางสำหรับครูและบุคลากรทางการศึกษาที่เป็นสมาชิก แต่ละสหกรณ์กำหนดหลักเกณฑ์และอัตราดอกเบี้ยของตนเอง ข้อมูลภาพรวมจากกรมส่งเสริมสหกรณ์ระบุว่ามีสหกรณ์ออมทรัพย์ครู 116 แห่ง สมาชิก 862,539 ราย และยอดเงินให้กู้รวม 1,141,545 ล้านบาท

สินเชื่อสวัสดิการของธนาคารหรือสถาบันการเงิน ต้องพิจารณาเป็นรายผลิตภัณฑ์ โดยดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ระยะเวลาผ่อน ภาระค้ำประกัน และยอดชำระรวมตลอดสัญญา ไม่ควรนำอัตราของโครงการลดดอกเบี้ยหนี้ ช.พ.ค. เดิมไปใช้เปรียบเทียบกับสินเชื่อใหม่โดยตรง เพราะเป็นคนละวัตถุประสงค์และคนละเงื่อนไข

ตารางเทียบ ช.พ.ค. สหกรณ์ และธนาคาร

ตารางนี้แยกเฉพาะข้อมูลที่หน่วยงานประกาศแล้ว ไม่ได้ใช้เป็นข้อเสนอสินเชื่อหรือรับรองว่าผู้สมัครแต่ละรายจะได้รับอัตราเดียวกัน

ข้อมูล ณ วันที่ 30 กันยายน 2569

ตัวเลข 3.50% เป็นอัตราของมาตรการช่วยลูกหนี้ ช.พ.ค.–ช.พ.ส. เดิม ส่วน 5.60% และ 9% เป็นข้อมูลภาพรวมของสหกรณ์ออมทรัพย์ครู จึงไม่ควรรวมเป็นช่วงอัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์เดียวกัน

ดูค่างวดเทียบกับเงินเดือนอย่างไร

กระทรวงศึกษาธิการกำหนดเป้าหมายให้ครูมีเงินเดือนคงเหลือสำหรับดำรงชีพไม่น้อยกว่าร้อยละ 30 หลังหักชำระหนี้ หากคิดจากเงินเดือนเป็น 100% ภาระหักทั้งหมดจึงต้องไม่ทำให้เงินเหลือต่ำกว่า 30% ไม่ว่าจะเป็นครูผู้ช่วย ครู คศ.1 หรือครูในระดับอื่น

ก่อนเปรียบเทียบค่างวด ต้องนำหนี้ทุกแห่งมารวมกัน ไม่ใช่ดูเฉพาะเงินกู้ก้อนใหม่ รายการที่ต้องใช้คำนวณประกอบด้วยเงินต้น อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ระยะเวลาผ่อน จำนวนงวด และภาระหักเดิมในแต่ละเดือน ตัวอย่างค่างวดที่ไม่มีข้อมูลเหล่านี้ครบอาจทำให้ประเมินความสามารถชำระหนี้คลาดเคลื่อน

ผู้ที่อยู่ระหว่างวางแผนเข้าสู่วิชาชีพสามารถตรวจสอบ ประกาศสอบครูผู้ช่วยล่าสุด เพื่อดูตำแหน่งและเงื่อนไขการรับสมัคร ส่วนการประเมินสินเชื่อต้องใช้รายได้จริงและภาระหนี้ของผู้กู้แต่ละราย ไม่ควรใช้ฐานเงินเดือนของผู้อื่นแทน

มาตรการแก้หนี้ที่เปิดลงทะเบียน

ลูกหนี้ที่ยังเป็นสมาชิก ช.พ.ค. หรือ ช.พ.ส. ลงทะเบียนโครงการออมสินก้าวไปกับครูได้ภายในวันที่ 31 ตุลาคม 2569 ผ่านแอป MyMo เว็บไซต์ธนาคารออมสิน หรือสาขาธนาคารออมสิน ลูกหนี้ที่พ้นสภาพสมาชิกต้องกลับเข้าเป็นสมาชิกตามหลักเกณฑ์และลงทะเบียนภายในวันที่ 30 พฤศจิกายน 2569

ผู้เข้าร่วมยังต้องชำระเงินงวดเท่าเดิม หากค้างชำระเกิน 1 เดือนจนเปลี่ยนชั้นหนี้เป็น SM พ้นสภาพสมาชิก หรือปรับปรุงโครงสร้างหนี้ใหม่ จะต้องออกจากโครงการและกลับไปใช้อัตราดอกเบี้ยตามประกาศของธนาคาร สิทธิ์เข้าร่วมกำหนดไว้หนึ่งครั้งต่อหนึ่งบัญชี

รายละเอียดขั้นตอนและเงื่อนไขสรุปไว้ในข่าว ช.พ.ค. ลดดอกเบี้ย ออมสินแก้หนี้ครู โดยผู้ที่จำเป็นต้องปรับโครงสร้างหนี้สามารถติดต่อธนาคารออมสินเพื่อดำเนินการให้กลับมามีสถานะหนี้ปกติภายในเดือนธันวาคม 2569

แนวทางลดต้นทุนหนี้ครู

สำนักงานคณะกรรมการ สกสค. เปิดเผยเมื่อวันที่ 11 มิถุนายน 2569 ว่าได้หารือกับธนาคารออมสินและสหกรณ์ออมทรัพย์ครู 10 จังหวัดนำร่อง โดยเตรียมเงินทุนเบื้องต้น 5,000 ล้านบาท เพื่อสนับสนุนสหกรณ์นำไปช่วยสมาชิกด้วยเงินทุนอัตราดอกเบี้ยต่ำ รวมถึงแนวทางช่วยผู้กู้และผู้ค้ำที่มีปัญหาฟ้องร้อง

กระทรวงศึกษาธิการรายงานเมื่อวันที่ 2 กันยายน 2569 ว่าแนวทางที่กำลังศึกษาเพิ่มเติมประกอบด้วยการจัดตั้งกลไกสหกรณ์กลาง การรวมหนี้หรือรีไฟแนนซ์ การปรับโครงสร้างหนี้ และการหาแหล่งเงินทุนต้นทุนต่ำ โดยตั้งเป้าให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับครูอยู่ในระดับเหมาะสมและไม่เกิน 4.75% ตัวเลขดังกล่าวเป็นเป้าหมายของแนวทางที่อยู่ระหว่างดำเนินการ ไม่ใช่อัตราสินเชื่อที่เปิดให้กู้ทั่วไปแล้ว

กรมประชาสัมพันธ์ระบุว่าแนวทางแก้หนี้ยังครอบคลุมการใช้ Credit Lock เพื่อป้องกันการก่อหนี้เพิ่ม ปัจจุบันมีสหกรณ์ 14 แห่งนำไปใช้กับสมาชิก 914 ราย ในจำนวนนี้เป็นสหกรณ์ออมทรัพย์ครู 9 แห่ง รวมสมาชิก 864 ราย

เกี่ยวข้อง: ประกาศรับสมัครงานราชการล่าสุด

อัปเดตล่าสุด 17 ต.ค. 2569 16:20 น.